ノーローン 過払い、その対策
まずは大口の資金がやりとりされる金融市場の金利動向が重要である。
しかしただやみくもに市場金利に追随していくだけなら自由金利の意味がない。
自行のマーケット、運用構造を見極めて最適の調達ができる金利設定をしていかなければならない。
そういう意味では金利の決定は、「経験と判断」がモノをいう世界である。
小口定期預金やＮＯＷ勘定、ＭＭＤＡなどのリテール預金は、いくら有利な商品があったとしてもそう遠くの金融機関へは流れない。
銀行が州を越えて営業できなかった米国の場合は、預金者は地元の数行の条件を比べるので、各行は他行の金利に細心の注意を払う必要があった。
他行が意欲的な金利設定をしてくれば、競争上金利を引き上げざるをえず、結果的に州単位で金利のばらつきが生じることが多くなる。
一般的にはカリフォルニア州など地理的、経済的に大きな州ほど金利が低くなるといわれている。
そうした地域は州内のネットワークが発達しているので、どの都市に行っても現金を引き出せるなど利便性が高い。
逆に小さな州でその町しか店舗がない銀行の口座をもっていても、ビジネスや旅行で出かけた際に不便このうえない。
つまり前者では銀行は、金利にプラスアルファ（利便性）をつけて、顧客に還元していることになる。
資金繰りや運用期間とのマッチングといったＡＬＭの観点も重要である。
自行の預金期日が集中する時期は、多少高めの金利設定を行っても預金を集めざるをえない。
またリスクはあるが、これを逆手にとって期日を一時期に集中させ効率化を図ることもできる。
また、7カ月物や18カ月物といった、やや中途半端な期間の預金に金利を上乗せするケースも多い。
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